Cómo invertir para los estudiantes universitarios (y hacer su primer millón)
¿Deberíamos estar hablando de cómo invertir para los estudiantes universitarios?
¿O deberíamos decirles que esperen hasta que se gradúen antes de empezar, y que simplemente terminen por hoy? Normalmente no pensamos en invertir cuando se trata de estudiantes universitarios, pero en realidad puede ser una idea más importante de lo que parece a primera vista.
Invertir como estudiante universitario
- Cómo invertir para los estudiantes universitarios
- Inversiones Gestionadas vs. Inversión Autodirigida
- Dónde invertir con pequeñas cantidades de dinero
- El mejor consejo sobre cómo invertir para darle a un estudiante universitario
"Hola Jeff. ¿Cuál es el mejor consejo de inversión que puedo dar a mis dos hijos universitarios? Todavía están en la escuela (estudiantes de postgrado) pero trabajan ganando un poco menos de un par de cientos de dólares a la semana. Ambos están buscando doctorados por lo que los préstamos van a ser bastante grandes. ¿Cuál es el mejor plan de inversión que pueden empezar ahora? Además, con respecto a Roth IRA, ¿puede tener más de 1 y es $1000 la inversión inicial máxima? Gracias."
Me encantan las preguntas como ésta, porque nos llevan en direcciones a las que nunca esperamos llegar, y por lo general es exactamente a donde tenemos que ir. Cuanto más me ponía a pensar en esta pregunta, más importante me daba cuenta de que el tema era.
No siempre es posible que los estudiantes universitarios comiencen a invertir debido a las finanzas, la cuestión de cómo ganar dinero en la universidad puede ser difícil. Pero para aquellos que deciden invertir en la universidad, en realidad es una estrategia brillante en varios frentes.
¿Por qué debe invertir un estudiante universitario? - ¿Por qué no esperar hasta después de graduarse?
Aunque normalmente pensamos en invertir como una actividad que puede y debe esperar hasta después de la graduación, pude pensar en varias razones convincentes para comenzar en la universidad:- Experiencia: El estudiante se graduará de la universidad, ya que tiene experiencia en inversiones.
- Huevo de nido: El estudiante se graduará de la universidad, y ya tiene al menos una pequeña inversión - el valor futuro de esa inversión puede ser enorme.
- Madurez: El estudiante cruzará un importante umbral de "adulto" -invertir- antes que la mayoría de los demás.
- Educación: Se aprenderán lecciones del mundo real en el proceso de inversión que nunca podrían aprenderse leyendo libros, visitando sitios web o incluso viendo videos de "cómo hacerlo".
- Iniciativa: Apenas comenzar es a menudo el mayor obstáculo para un nuevo inversionista, y si usted comienza mientras aún está en la escuela, ya lo habrá superado.
- Potencial: Si usted puede ahorrar e invertir mientras aún está en la escuela, y con un ingreso muy limitado, piense en lo que puede hacer después de graduarse cuando tenga un ingreso de tiempo completo.
Y si la inversión continúa después de la universidad, el estudiante tendrá en última instancia una ventaja aún mayor sobre sus compañeros, que podrían esperar varios años después de la graduación para comenzar.
Cómo invertir para los estudiantes universitarios
El paso más importante para invertir para los estudiantes universitarios es crear al menos un pequeño espacio para ahorrar en un presupuesto muy limitado. Esto significa que invertir es en realidad un proceso de dos pasos: ahorrar dinero y luego invertirlo.Como los dos hijos del lector están ganando "un poco menos de un par de cientos de dólares a la semana", es cierto que será un apretón de manos.
Pero si cada uno pudiera reservar por lo menos $20 a la semana para ahorros e inversiones, eso sería más de $1,000 por un año completo.
Y eso es mejor que muchas personas que ya están trabajando a tiempo completo.
Igual de importante, ahorrar incluso una pequeña cantidad es mejor que nada en absoluto. Dado que los niños todavía están en la escuela, su educación es y debe ser su principal prioridad. Poder ahorrar e invertir es una ventaja, y una que pagará grandes dividendos después de graduarse.
¿En qué invertir? ¡Stocks! Como persona joven muy temprano en la vida, usted debe invertir en el crecimiento. La preservación del capital será más importante más adelante en la vida, pero como estudiante universitario, usted no tiene mucho capital que preservar. El énfasis tiene que estar en llegar al punto en el que sea necesario, y eso se logra mejor con las acciones.
Esto no significa necesariamente que se trate de acciones individuales, sino que también puede invertir en fondos cotizados en bolsa (ETF) de bajo coste y basados en índices que contienen acciones.
Inversiones Gestionadas vs. Inversión Autodirigida
Además de comprometerse a ahorrar dinero para inversiones, la siguiente decisión más importante es decidir si desea optar por una cuenta de inversión administrada o por una inversión autodirigida.Inversión Gestionada
La inversión gestionada es exactamente lo que el nombre implica, entregando su dinero a un gestor que se encarga de todos los detalles de la gestión de inversiones para usted. Esto incluye todo, desde la creación de una asignación de cartera, hasta la elección de las inversiones específicas y el reequilibrio de la cartera según sea necesario. Lo único que necesita hacer con una cuenta de inversión administrada es financiarla - todo lo demás se maneja por usted.Inversión autodirigida
Se trata de una inversión"hágalo usted mismo" (DIY), en la que no sólo se depositan fondos en su cuenta, sino que también se gestionan todos los detalles de la inversión. Usted crea su propia asignación de cartera, investiga y elige inversiones específicas, y luego decide cuándo comprarlas y venderlas.Entre medias, también puede reequilibrar su cuenta según sea necesario para preservar las asignaciones deseadas entre clases de inversión, como las acciones en inversiones de renta fija. Usted puede hacer inversiones autodirigidas a través de los corredores de inversión de descuento más populares (ver lista más abajo).
¿Cuál debería elegir?
Para los estudiantes universitarios, creo que la inversión administrada es la mejor opción. Ya que usted está enfocado principalmente en su educación, es sólo cuestión de entregar su dinero a un gerente que se encargará de todo por usted.Hay diferentes maneras de aprovechar las ventajas de la inversión administrada. Lo más sencillo es invertir en fondos de inversión colectiva. Puede hacerlo invirtiendo con una familia de fondos específica, como los Fondos de Fidelidad o Vanguard, o puede abrir una cuenta de corretaje de inversiones y comprar fondos mutuos a través de esa cuenta.
La otra alternativa es invertir a través de plataformas totalmente gestionadas, comúnmente conocidas como robo-asesores. Se trata de servicios automatizados de gestión de inversiones en línea, que están especialmente diseñados para los pequeños inversores.
Usted entrega su dinero a la plataforma y ellos determinan la cartera de inversiones para usted, basándose en un algoritmo informático. A medida que ingresa dinero en su cuenta, éste se invierte automáticamente de acuerdo con la asignación de objetivos. La plataforma también se encarga de todo el reequilibrio según sea necesario.
Entre las dos opciones gestionadas - fondos mutuos y robo-asesores - los robo-asesores serán la mejor opción para los estudiantes universitarios. Las familias de fondos mutuos típicamente requieren grandes inversiones iniciales mínimas, de por lo menos $1,000, pero más a menudo varios miles. Se pueden abrir varias cuentas de robo-asesor sin ningún tipo de dinero (véase la lista a continuación).
Dónde invertir con pequeñas cantidades de dinero
Si usted está interesado en la inversión autodirigida, hay varias firmas de corretaje de inversión populares que le permitirán abrir una cuenta sin ningún tipo de dinero. Sin embargo, no podrá comenzar a invertir hasta que acumule al menos unos pocos cientos de dólares.Mejores Descuentos en Corredores de Inversión
Ally Invest: Ally viene con algunas de las operaciones más asequibles del mercado a 4,95 dólares para acciones y ETFs y 9,95 dólares para fondos mutuos. Tiene muchos recursos para ayudar al nuevo inversionista a comenzar.TD Ameritrade: TD Ameritrade podría ser el corretaje más fácil para los nuevos inversores, y viene con un montón de ETFs sin comisiones. También puede abrir varias cuentas de jubilación con TD, lo que le permitirá comenzar a ahorrar para el futuro.
E*Trade: No busque más allá de E*Trade si la experiencia del usuario está en lo más alto de su lista. Junto con el liderazgo de la industria en opciones de inversión y tasas, E*Trade ofrece características estelares de comercio móvil.
Mejores Robo-Asesores para Estudiantes Universitarios
Los robo-asesores son excelentes, especialmente si el comercio manual no le atrae. A medida que el dinero fluya en la cuenta, se invertirá automáticamente. Es virtualmente una plataforma de inversión libre de preocupaciones. Perfecto para estudiantes universitarios que tienen que preocuparse por sus tareas escolares!Mejoramiento: La mejora es el rey en el mundo del robo-asesor, y no podría ser más sencillo. Usted elige cuánto invertir, con qué frecuencia y el desglose que desea entre acciones y bonos, en función de su tolerancia al riesgo. Betterment se encarga del resto, con honorarios bajos y sin cargos ocultos.
M1 Finanzas: M1 está revolucionando el asesoramiento de robots, ofreciendo lo mejor de ambos mundos a los inversores. Con M1, usted obtiene una gestión automatizada pero con una selección práctica de dónde invertir. Después de su inversión mínima de $100, los servicios de M1 son totalmente gratuitos.
Motivo: Motif es una plataforma única que es ideal si usted está interesado en un nicho o industria en particular pero no lo suficientemente familiarizado como para escoger compañías individuales en las que invertir. Sólo tienes que elegir una colección de acciones, conocida como un motivo, que alberga a toda una serie de organizaciones, y puedes cambiar un motivo entero por 9,95 dólares.
Los mejores consejos para invertir en estudiantes universitarios
En pocas palabras: ¡Invertir, y NUNCA parar!
Al igual que cualquier otra cosa, invertir es un hábito. Todos sabemos que hay buenos hábitos y malos hábitos, y que invertir es uno de los más buenos de los buenos. Cuanto antes se desarrolle el hábito de inversión, mejor. Eso significa que los años universitarios son en realidad un momento excelente para empezar a crear el hábito.De hecho, desde un punto de vista financiero, invertir puede ser el mejor hábito a desarrollar, además de no endeudarse. Pero incluso entonces, ¡sólo tal vez!
Y la deuda trae a colación otro punto importante.
El lector indica que sus dos hijos, estando en la escuela de postgrado, están acumulando "préstamos (que) van a ser bastante grandes". Cuando se trata de préstamos estudiantiles, estamos hablando de deudas no garantizadas. Eso significa que mientras que los préstamos estudiantiles pueden ser del tamaño de una hipoteca, no hay propiedad que asegure la deuda que podría ser vendida para hacerla desaparecer.Las inversiones pueden ser la siguiente mejor alternativa. Claro, para cuando los hijos de los lectores salgan de la escuela, no tendrán casi tanto dinero en sus inversiones como lo tendrán en deudas de préstamos estudiantiles.
Pero a medida que pasan los años, y sus deudas de préstamos estudiantiles disminuyen gradualmente debido a la amortización, sus inversiones aumentarán en valor. En algún momento en el futuro, sus carteras de inversión pueden elevarse a un nivel en el que el dinero pueda ser utilizado para pagar los préstamos estudiantiles.
Esto crea una situación en la que las grandes deudas de préstamos estudiantiles -que podrían tardar 20 años en pagarse- podrían pagarse en 10 años o menos.
"...Roth IRA, ¿puedes tener más de 1 y son $1000 la inversión inicial máxima?"
Esta es la última pregunta del lector, y quiero responderla porque es una oportunidad para señalar las ventajas únicas de una cuenta Roth IRA específicamente para estudiantes universitarios.Para responder directamente a la pregunta del lector, sí, usted puede tener más de una cuenta Roth IRA. Y 1.000 dólares no es la inversión inicial máxima. Un estudiante universitario - o cualquier otra persona - puede invertir hasta $5,500 por año en una cuenta Roth IRA (o $6,500 si usted tiene 50 años o más).
Pero volvamos a las ventajas de una cuenta Roth IRA para un estudiante universitario. En realidad creo que una cuenta Roth IRA es una de las mejores inversiones para los estudiantes universitarios y para los jóvenes en general.
Aquí está el por qué:
- Dado que la contribución no es deducible de impuestos, se puede retirar de la cuenta en cualquier momento, sin tener que pagar impuestos sobre la renta ni multas por retiro anticipado. Si el estudiante necesita tener acceso al dinero antes de tiempo, siempre puede conseguirlo.
- El dinero en una cuenta Roth IRA se acumula sobre una base de impuestos diferidos. Esto permite una acumulación más rápida de las ganancias de la inversión en la cuenta.
- Una cuenta Roth IRA es una cuenta de jubilación, por lo que al comenzar mientras aún estás en la escuela, tienes una gran ventaja cuando sales y empiezas a trabajar, y empiezas a hacer contribuciones a un plan de empleador. La Roth IRA será una gran ventaja en lo que será la misión de ahorro más grande de su vida.
¿Sugeriría usted alguna estrategia diferente sobre cómo invertir para los estudiantes universitarios?
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