Cómo salir de la deuda

Cómo salir de la deuda

Averiguar cómo salir de la deuda es una de las cosas más liberadoras que cualquier persona puede hacer con sus finanzas. El problema es que mucha gente no ve cómo hacer realidad su sueño de una vida sin deudas.
Según un estudio de 2015 sobre la deuda estadounidense, el promedio de los hogares estadounidenses fue de más de 130.000 dólares en el agujero el año pasado.
Sorprendentemente, $15,762 de esa cantidad estaba compuesta de deudas de tarjetas de crédito - el peor tipo de deuda que cualquier persona puede tener.
Por supuesto, otros tipos de deudas también pueden dañar nuestras finanzas. Colectivamente, los estadounidenses debían 1,06 billones de dólares en préstamos para automóviles, 1,23 billones de dólares en préstamos estudiantiles y 8,25 billones de dólares en hipotecas en 2015.

Parte de esta deuda fue planeada y todavía se considera "buena deuda", pero aún así afecta nuestras finanzas y nuestras vidas.

6 Consejos para salir de deudas:

1. Cómo salir de la deuda
2. Herramientas en línea para ayudarle a salir de la deuda
3. Si recibo una gran suma de dinero, ¿debo ponerlo todo a favor de la deuda?
4. El Caso para Pagar la Deuda
5. Entrevista con Jason Larkin - Un sobreviviente de la deuda
6. No deje que la deuda se interponga en el camino de sus sueños

Pero, ¿cómo llegó a ser así?
Lamentablemente, estamos programados para asumir y aceptar deudas desde el momento en que nacemos. A partir de la infancia, nos sentimos tentados por un aluvión de anuncios de televisión para coches, barcos y artículos de lujo que podemos financiar fácilmente a través de cualquier número de productos financieros y préstamos.

"Doce meses - lo mismo que efectivo" es una frase que todos escuchamos repetidamente al crecer.

¿No puedes pagar algo? Hey, está bien. Sólo mantente al día con tu préstamo y estarás bien.
Visite un concesionario de automóviles y la primera pregunta que le harán es cuánto puede pagar cada mes - no lo que puedes permitirte pagar por encima de todo. Y lo mismo ocurre con casi todo lo que se puede comprar, desde ropa hasta muebles.
¿No puedes permitírtelo hoy?
Sólo abre una tarjeta de crédito de la tienda y podrás pagarla más tarde, dirán. ¿Quieres ir a la universidad? Sólo tiene que firmar en la línea de puntos y puede pedir prestado el dinero que necesita. Puede que tengas que devolverlo durante diez, veinte o incluso treinta años, pero todo valdrá la pena, ¿verdad?

Cómo salir de la deuda

Si está luchando para llegar a fin de mes o esperando una vida con menos estrés y preocupación, necesita aprender a ver la deuda de una manera totalmente nueva.
En lugar de ver la deuda y las tarjetas de crédito como la manera más fácil de pagar lo que quiere, debería empezar a ver la deuda por lo que realmente es - una maldición que se interpone entre usted y sus metas de toda la vida.
Hay muchas maneras de salir de la deuda, y no todo el mundo tiene que elegir el mismo camino. Para algunas personas, un ritmo lento y constante funcionará bien. Pero para otros, el deseo de salir de la deuda es tan grande que harán cualquier cosa para acelerar el proceso.
El primer paso que se debe dar es sentarse con todas las facturas y estados de cuenta de los bancos para saber cuánto deben y a quién. A veces, echar un vistazo exhaustivo a todas sus deudas es la manera más fácil de averiguar por dónde debe empezar.

Y a pesar de todo, no importa lo que suceda, el primer paso para salir de esta situación es que la deuda se enfrenta a la cantidad exacta de dinero que usted debe.

Puede que no te guste lo que ves, pero tendrás que lidiar con ello de cualquier manera. Una vez que haya enfrentado sus deudas, hay varias estrategias que puede usar para salir de ellas:

Pruebe el método de bola de nieve de deudas.

El método de la bola de nieve de la deuda para el pago de la deuda es a menudo promocionado como la mejor y más eficiente manera de liberarse de la deuda. Si elige esta opción, comenzará el proceso enumerando todas sus deudas en orden desde el saldo más pequeño hasta el más grande.
Una vez que su hoja de cálculo de reducción de deuda esté lista, usted creará un presupuesto que tenga en cuenta los pagos mínimos de todas sus deudas, excepto la más pequeña. Cuando se trata del saldo más pequeño de su préstamo, usted pagará todo lo que pueda hacia él hasta que se agote.
A medida que cada pequeño saldo es pagado, usted se moverá hacia abajo en la lista, tirando todos sus fondos extras al saldo más pequeño y haciendo pagos mínimos sobre el resto. Con el tiempo, sus pequeños equilibrios serán borrados de la faz de la Tierra, dejando sólo sus mayores equilibrios atrás. Sin embargo, sin pagos forzados en sus saldos pequeños, usted podrá acumular sus pagos hacia sus préstamos restantes, más grandes, y deshacerse de ellos a un ritmo mucho más rápido.

El mayor beneficio del método de bola de nieve de la deuda es que obtendrá un montón de "pequeñas ganancias" antes de tiempo y reducirá el número de pagos mensuales que está haciendo a un ritmo mucho más rápido.

Acepta la avalancha de deudas.

La avalancha de la deuda funciona de manera similar a la bola de nieve de la deuda, pero con un enfoque ligeramente diferente. En lugar de priorizar sus saldos más pequeños primero, en su lugar, usted enumerará sus préstamos y saldos según sus respectivas tasas de interés.
Cada mes, usted pagará todo lo que pueda hacia su deuda con el interés más alto mientras hace los pagos mínimos en todo lo demás. Con el tiempo, sus deudas con intereses altos serán pagadas, dejando sólo deudas con intereses bajos. Mes a mes, usted continuará atacando todos sus balances hasta que se agoten - y se vayan para siempre.
Si bien es posible que pague algunos préstamos por más tiempo con este método, el uso del plan de pago de deudas para pagar primero las deudas con altos intereses (en lugar de los saldos más pequeños) le ahorrará más dinero a largo plazo.

Pague su deuda más rápido con una tarjeta de crédito APR del 0%.

Puede ser difícil aceptar el hecho de que una tarjeta de crédito puede ser la solución a la deuda de la tarjeta de crédito, pero escúcheme. En realidad, ciertos tipos de tarjetas de crédito, 0% APR y tarjetas de crédito de transferencia de saldo, ofrecen ofertas introductorias que pueden ayudarle a ahorrar dinero y salir de deudas.
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Con las tarjetas de crédito de transferencia de saldo, obtendrá un APR del 0% entre 12 y 21 meses. Si usted transfiere varios o todos sus saldos de altos intereses - entonces use su período introductorio para destruir absolutamente sus deudas - usted ahorrará dinero en intereses y se liberará de deudas a un ritmo mucho más rápido. Cuando usted no está obligado a pagar intereses sobre sus saldos, cada centavo que paga va directamente al capital de su préstamo.
Si está pensando que una transferencia de saldos podría funcionar para su situación financiera, aquí tiene algunos detalles sobre una de las mejores tarjetas de transferencia de saldos en el mercado hoy en día:
Discover it® - Discover it® es otra de las mejores tarjetas de transferencia de saldos que ha conquistado el mercado. Con esta opción de tarjeta, obtendrá un APR del 0% sobre los saldos transferidos durante 18 meses completos. Además, también ganará 1 punto por cada dólar que gaste en la tarjeta, junto con 5 puntos por cada dólar que gaste en los primeros $1,500 que gaste en categorías que roten cada trimestre. Usted puede canjear sus puntos por dinero en efectivo o tarjetas de regalo, y esta tarjeta también viene sin un cargo anual. Lea aquí para obtener más información sobre Discover it®.

Consolidar o refinanciar sus deudas.

Al refinanciar ciertos préstamos, es posible que pueda obtener un mejor trato y ahorrar dinero en el proceso. Con los préstamos estudiantiles privados, por ejemplo, puede tener sentido refinanciar con un prestamista diferente para obtener un préstamo con una tasa de interés más baja y mejores términos.
Si sus préstamos estudiantiles privados actuales están cobrando tasas de interés más altas de las que usted cree que podría obtener en otro lugar, asegúrese de conectarse con SoFi o LendEDU. He aquí un resumen de SoFi si quieres saber más sobre cómo pueden ayudarte.
También puede consolidar sus tarjetas de crédito con altas tasas de interés con un préstamo personal. La consolidación de sus deudas puede ayudarle a obtener un plan de pago estructurado para ayudarle a salir de deudas más rápido. Los préstamos de consolidación de deudas se amortizan con el tiempo (similar a una hipoteca) y usted terminará pagando menos intereses que los pagos mínimos de sus tarjetas de crédito.
Ambos proveedores de préstamos estudiantiles en línea puede ayudarle a determinar si usted podría, de hecho, obtener un mejor trato con un préstamo de consolidación de deuda y obtener que la deuda del préstamo estudiantil de su vida mucho más rápido.
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Si la hipoteca de su casa comenzó antes de 2008, también puede ahorrar dinero refinanciando su casa a las bajas tasas de interés actuales. Si bien comenzar su préstamo de nuevo puede extender su plazo de pago, tener un pago mensual más bajo puede liberar dinero en efectivo para pagar otras deudas.

Si usted puede refinanciar a una tasa de interés mucho más baja, por otro lado, usted podría obtener una hipoteca a quince años por aproximadamente el mismo pago mensual que su préstamo actual a treinta años. Si ese es el caso, usted debe por lo menos considerar esa opción para salir de la deuda más rápido.

En general, la mejor opción para sus finanzas depende de cuánta deuda tiene, qué tipo de deuda se siente cómodo cargando y sus metas individuales.

Liquidación de deudas

Si usted está muy atrasado en muchas deudas y no puede pagarlas, es posible que pueda saldar sus deudas por una cantidad mucho menor. Para hacer esto, usted necesitará tener un pago de suma global que usted puede ofrecer al prestamista. Esto funciona particularmente bien con tarjetas de crédito viejas y deudas del consumidor.
También puede pasar por una compañía de liquidación de deudas, pero pagará más si las utiliza.

Con cualquier tipo de programa de liquidación de deudas, asegúrese de obtener el acuerdo por escrito y guarde todos los recibos, para que nadie pueda volver más tarde y acusarlo de no pagar la deuda.

Reduzca drásticamente sus gastos.

Si parece que no puede salir adelante, probablemente está gastando más dinero del que debería la mayoría de los meses. Si ese es el caso, puede valer la pena hackear drásticamente sus gastos mensuales para liberar dinero en efectivo.
Si no está seguro de por dónde empezar, saque sus estados de cuenta bancarios de meses anteriores para averiguar a dónde ha ido su dinero hasta ahora. ¿Estás gastando mucho dinero cenando en restaurantes? ¿Sus viajes al centro comercial le están perjudicando el balance final? ¿Los pagos de su coche están matando su presupuesto?

La manera más fácil de hackear su plan de gastos es comenzar con la fruta que se cuelga poco a poco.

Mientras usted está tratando de pagar la deuda, deje de salir a cenar y empiece a cocinar en casa. Deje los hábitos destructivos como fumar si puede, o al menos reduzca su consumo.
Eche un vistazo a su presupuesto de comestibles también. Si usted está gastando mucho dinero en alimentos cada mes, concentrarse en comidas baratas y fáciles por un tiempo puede ayudarle a reducir gastos. Además, mire sus "cuentas discrecionales" y considere eliminarlas de su vida. Si está pagando mucho por televisión por cable, teléfonos inteligentes, entretenimiento o suscripciones, puede resultar rentable cancelar esos servicios mientras se concentra en pagar la deuda.
Sólo recuerde, cualquier cantidad que reduzca de su presupuesto debe ser arrojada a sus deudas en el orden que usted crea conveniente. Si terminas gastando ese dinero en otra parte de tu presupuesto, no te estás ayudando a ti mismo.

Consigue un trabajo de medio tiempo o coge un trabajo extra.

Una vez que haya encontrado la mejor manera de pagar sus deudas y recortar sus gastos, la otra manera de acelerar su viaje es tomar un ajetreo lateral o tomar un trabajo de medio tiempo. Al obtener ingresos a través de la mano de obra adicional - o a través de medios pasivos - usted puede ganar más dinero en efectivo que puede utilizar para pagar la deuda más rápido.
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Hay innumerables maneras de ganar dinero extra si usted busca lo suficiente. Dependiendo de su situación, es posible que pueda recoger más horas o incluso horas extras en el trabajo. O tal vez usted puede empezar un trabajo extra o un trabajo que puede hacer desde su casa. También puede considerar la posibilidad de convertirse en un conductor de Uber, lo cual es una gran ventaja, ya que puede crear su propio horario de acuerdo a su flexibilidad y horario.
Cortar el césped. Recortar setos. Comience un pequeño negocio de pintura desde su casa. Recoge trabajos de redacción y edición independientes. Cuide a los hijos o mascotas de su vecino. Recoja horas extras en su trabajo de tiempo completo. Lave los autos, haga recados o siéntese en su casa.
Si eres lo suficientemente creativo, encontrarás que hay muchas maneras de ganar dinero extra. Y una vez que empiece a ganar, podrá acelerar el pago de su deuda.
Todas estas herramientas están diseñadas para ayudarle a comenzar rápidamente. Sus sitios web y aplicaciones para teléfonos inteligentes son intuitivos. Todos ellos son gratuitos, por lo que no tiene que preocuparse de aumentar su deuda para poder salir de ella. Se ha comprobado que los cuatro ayudan a sus usuarios.
En pocas palabras, todas estas son grandes opciones. De hecho, las empresas que se muestran a continuación serían un excelente conjunto de herramientas para el pago de la deuda. Míralos y ponte en marcha.
También puede combinarlos con algunos de los mejores programas de software financiero para administrar todas sus finanzas. Echa un vistazo a nuestra lista de los 11 mejores programas de finanzas personales.

ReadyForZero

Este software de pago de la deuda se construye con la tecnología y la facilidad de uso en mente. ReadyForZero se basa en tres puntos principales: Planifique, pague y rastree. (Vale, hay un cuarto punto, Relájate, pero los tres primeros realmente cuentan.)
El software libre hace precisamente eso. Usted ingresa todas sus deudas, tasas de interés, pagos y cuentas. La compañía le ayuda a armar un plan para pagar esa deuda lo más rápido posible.
Una vez que tenga la configuración del plan, ni siquiera tendrá que salir del sitio web para pagar sus cuentas. Usted puede enviar pagos a esos acreedores específicos a través de ReadyForZero. Eso es muy astuto.

Uno de los mayores motivadores para las personas que tratan de salir de la deuda es ver el éxito temprano.

Si usted puede ver algún éxito temprano como el pago de una deuda, es mucho más probable que continúe con el plan. ReadyForZero le ayuda a hacer un seguimiento de su progreso para mantenerse motivado para seguir adelante.
Por supuesto, una vez que haya pagado sus deudas, finalmente podrá relajarse. Y por suerte, no tendrá que aumentar su deuda para tener acceso a este software: es gratuito para el plan regular. (La compañía ofrece un plan llamado ReadyForZero Plus, pero usted no tiene la obligación de actualizarse. Usted puede seguir utilizando la versión gratuita para su plan de pago de la deuda completa.)
Obtenga su plan de pago de deudas hoy mismo con ReadyForZero.

Crédito Sésamo

Si usted tiene una deuda pero ha mantenido un buen puntaje de crédito, es posible que pueda acelerar su plan de pago obteniendo mejores ofertas de crédito para trasladar su deuda a.
Primero, una advertencia. Usted nunca pagará su deuda si no se toma en serio el envío de pagos adicionales de capital cada mes. Usted puede trabajar más, recortar, o hacer ambas cosas para obtener ese dinero extra para pagar la deuda más rápido. Mover su deuda de una compañía a otra puede ayudar, pero usted no puede jugar a las patatas calientes con sus acreedores y esperar salir de la deuda rápidamente.
Dicho esto, una de las mejores maneras de reducir su interés es bajar su tasa de interés. Y eso es exactamente lo que Credit Sesame hace por ti.
La compañía extrae automáticamente toda su información de crédito, deuda y pago de su historial de crédito sin cargo alguno. A continuación, utilizan estos datos para comparar con otras ofertas con sus socios de crédito con el fin de ahorrarle dinero.
Por ejemplo, puede obtener una oferta de refinanciamiento para su hipoteca y una oferta de transferencia de saldos para uno de sus saldos. No sólo estas ofertas le ahorrarán dinero, usted podrá ver claramente a través de Credit Sesame exactamente cuánto dinero ahorrará.
Una última cosa: usted tiene acceso a un informe de crédito gratuito cada mes. Este informe no es su calificación FICO, pero aún así mantiene algún valor a medida que hace un seguimiento de los altibajos de su calificación.
Rastree su deuda y empareje para arriba con las mejores ofertas que pueden ahorrarle millares en su deuda con el sésamo del crédito, todo para libre.

Karma de crédito

Credit Karma es muy similar a Credit Sesame con sólo unas ligeras diferencias. Al igual que Credit Sesame, la compañía obtiene la información de sus deudas y pagos para ofrecerle mejores ofertas de crédito.
Aquí están las diferencias:

• Credit Karma actualizará su puntaje crediticio diariamente en comparación con el de Credit Sesame mensualmente. (Tiene que iniciar sesión manualmente y hacer clic en actualizar para obtener la puntuación diaria, pero puede obtenerla todos los días).
• Credit Karma utiliza un puntaje de la agencia de crédito diferente al de Credit Sesame. Sin embargo, son similares en cuanto a que ambas son puntuaciones no FICO.
• La compañía ofrece una Tarjeta de Reporte de Crédito para ayudarle a entender por qué está recibiendo cierta puntuación. ¿Son demasiadas consultas de crédito recientes o un error en su informe de crédito? La Tarjeta de Reporte de Crédito le ayuda con eso.

No hace daño rastrear dos de sus puntajes de crédito gratuitos en línea, por lo que le recomendamos que se inscriba tanto en Credit Sesame como en Credit Karma.
Comience con Credit Karma hoy mismo sin costo alguno.

Finovera

Una gran parte de su plan de pago de deudas es evitar pagos atrasados que resulten en un aumento de sus tasas de interés a niveles astronómicos. Ahí es donde Finovera entra en juego con sus herramientas de pago de deudas.
Finovera no es específicamente una herramienta diseñada para ayudarle a pagar sus deudas. Es una gran pieza de software que no le costará nada y puede ayudarlo a evitar que sus problemas de deudas se agraven.
Con Finovera puede conectar todas sus facturas, es decir, los servicios públicos y las tarjetas de crédito, y la empresa almacena sus extractos y le recuerda las fechas de vencimiento a medida que se acercan. El objetivo que Manilla está tratando de resolver es doble: rastrear todos sus estados de cuenta en línea a través de una multitud de sitios web e inicios de sesión no es fácil, y tener un pago atrasado puede ser devastador, pero es un error fácil de cometer.
El hecho de poder acceder a un sitio web para ver todas sus facturas y obtener recordatorios de todas sus fechas de vencimiento resuelve ambos problemas con una solución elegante.
Comience a rastrear y almacenar todos sus estados de cuenta bajo un solo inicio de sesión con Finovera. Y al mejor precio: gratis.

Si recibo una gran suma de dinero, ¿debo ponerlo todo a favor de la deuda?

Esta es una gran pregunta para las personas que están comenzando a pagar su deuda y se encuentran con una herencia u otra ganancia inesperada. Lo importante es que nos preparemos para el éxito y no sólo para pagar la deuda.

Asegúrese de tener un cojín de ahorros

La cuestión de las ganancias imprevistas, y en particular de las herencias, es casi siempre entre el pago de la deuda o la inversión. Yo sugeriría que hay una tercera opción que no se puede pasar por alto en muchos casos.
Antes de que usted pague sus deudas o invierta para el futuro, lo primero que necesita hacer es crear un colchón de efectivo para el presente.
Una de las principales razones de las tensiones financieras, e incluso de la incapacidad de lograr una independencia financiera a largo plazo, es la falta de liquidez. La ausencia de cualquier tipo de ahorro líquido le obliga a confiar en la deuda cada vez que hay una escasez de efectivo.
No se necesita mucha imaginación para darse cuenta de que la ausencia de ahorros es una receta segura para toda la vida en la cinta de la deuda. Desafortunadamente, comienza temprano con la mayoría de las personas. Debido a que nunca tienen una cuenta de ahorros básica, la dependencia del crédito se convierte en un estilo de vida. La deuda puede absorber la vida de sus finanzas, porque representa un drenaje perpetuo de sus ingresos.
Además, tener suficientes ahorros para cubrir sus gastos de subsistencia durante unos meses hará más para reducir el estrés financiero en su vida que cualquier otra estrategia. Elimina la preocupación por un gasto inesperado, o incluso la pérdida temporal de un trabajo.
Por todas estas razones, mi recomendación sería que primero se asegure de que tiene suficiente dinero en una cuenta de ahorros o en un fondo del mercado monetario para cubrir sus gastos de subsistencia o por lo menos tres meses. Eso le dará el espacio para respirar que necesita para hacer todo lo demás.

El Caso para Pagar la Deuda

El uso de una herencia para pagar deudas suele ser una estrategia que no se puede perder. Esto se debe a que la tasa de interés que usted paga sobre la deuda es casi siempre más alta que la que puede pagar en una cuenta que devenga intereses.
Por ejemplo, si está pagando el 20% de la deuda de su tarjeta de crédito, pero no puede ganar más del 1% en una cuenta de ahorros, perderá el 19% por año si invierte el dinero en ahorros, en lugar de pagar sus tarjetas de crédito.
Otro factor más es el impuesto sobre la renta. El interés devengado está sujeto a impuestos, mientras que el interés pagado por la deuda del consumidor no es deducible de impuestos. Esto significa que incluso si el margen entre el interés sobre la deuda y el interés sobre los ahorros fuera más estrecho, el desequilibrio fiscal seguiría siendo perjudicial para usted.
Algunos asesores financieros recomiendan que elimine las deudas de los consumidores, en particular las tarjetas de crédito y otras líneas de crédito no garantizadas, incluso antes de comenzar a invertir. Aunque no creo necesariamente que el consejo se aplique en todos los casos, sigue siendo una buena estrategia.
Después de todo, la eliminación de una deuda con una tasa de interés del 20% se traduce efectivamente en una inversión que paga el 20% garantizado!
También hay un desequilibrio en cuanto a la tasa de retorno. Por ejemplo, la tasa de interés que usted paga por una deuda está normalmente bloqueada. Pero el rendimiento que usted obtiene de sus inversiones no es, al menos en el caso de las inversiones de capital, como las acciones y los fondos mutuos. De hecho, el valor de esos activos puede caer en una caída del mercado, mientras que su nivel de deuda sólo bajará en la medida en que usted haga los pagos para reducirlo.
Luego está el punto de que al pagar la deuda, usted libera sus ingresos para otros propósitos, incluyendo ahorros e inversiones. A menudo es cierto que las personas que tienen muchas deudas nunca pueden ahorrar e invertir. Al pagar la deuda, usted estará en posición de hacer justamente eso, y eso puede cambiar su vida financiera para mejor para siempre.
Realmente no puedes equivocarte al pagar tus deudas.

El caso para invertir el dinero

Se puede presentar un argumento sólido a favor de la inversión de una herencia. Esto es especialmente cierto si actualmente no tiene inversiones y no tiene antecedentes de tenerlas.
A veces el dinero de una ganancia inesperada puede hacer que empiece a invertir. Usted obtiene un fondo de reserva básico para invertir, y luego comienza a agregar contribuciones periódicas a la cuenta. La inversión crece entonces de manera constante, a través de una combinación de contribuciones continuas y rendimientos de la inversión.
A largo plazo, esta es una buena estrategia. Su patrimonio crecerá junto con el tamaño de su cartera de inversiones. A medida que usted se hace más rico, es completamente posible que sus problemas de deuda eventualmente se vuelvan más pequeños. Es decir, la cantidad de sus inversiones puede superar el tamaño de su deuda. Cuando lo haga, estará en posición de pagar su deuda y aún así tener activos de inversión para continuar invirtiendo.
Esto puede ser especialmente cierto si la inversión se está haciendo a través de algún tipo de ahorro con protección fiscal, como una cuenta IRA, Roth IRA, o incluso un plan 401(k). El hecho de que usted tiene una herencia puede incluso liberar más de su cheque de pago para contribuir a un plan patrocinado por el empleador.
En un plan con protección fiscal, el valor de su inversión crece aún más rápido, ya que no hay obligación fiscal para reducir su tasa de retorno. Esta es una manera de construir su inversión que valga la pena rápidamente. Y no hace falta decir que crea el tipo de estabilidad financiera a largo plazo que puede mejorar toda su situación.

Mi recomendación para usar un beneficio imprevisto con deuda

Cada circunstancia es un poco diferente, pero en la mayoría de los casos, yo sugeriría a una persona que elija lo siguiente - en orden:

1. Establezca un colchón de ahorro. La primera recomendación es que deposite suficiente dinero en una cuenta de ahorros o en un fondo del mercado monetario para cubrir al menos tres meses de gastos de subsistencia. El colchón de ahorros le dará el espacio que necesita para maniobrar y atacar seriamente el pago de su deuda.
2. Utilice el saldo de la herencia para saldar la deuda. Obviamente, establecer el colchón de ahorros le dejará aún menos dinero para pagar su deuda. Pero también la dejaría en una posición financiera más fuerte. Al usar el saldo restante para pagar su deuda, usted también reducirá los pagos de su deuda. Cualquier ahorro de esos pagos reducidos debe ser aplicado para pagar las tarjetas de crédito antes. También debe buscar otras formas de reducir sus gastos o aumentar sus ingresos para pagar la deuda por completo.
3. Comience a invertir sólo cuando la deuda esté pagada. Invertir para el futuro tiene muchas ventajas, pero en la situación particular de Katie creo que su prioridad tiene que centrarse en mejorar sus circunstancias actuales. Si invierte dinero inmediatamente, corre el riesgo de perder parte del dinero, sin mejorar su situación. Pero si usted crea un colchón de ahorros y paga su deuda primero, estará en una mejor posición para tirar todo lo que tiene para invertir más tarde.

Entrevista con Jason Larkin - Un sobreviviente de la deuda

Jason Larkins se encontró asfixiado por una deuda de 110.000 dólares a la temprana edad de 23. Pudo haberse dado por vencido, haberse declarado en bancarrota, arrastrado bajo una roca y fingir que no había ocurrido. Pero no lo hizo. Se comprometió a pagar y actualmente ha pagado 60.000 dólares. Aquí está su historia.....

En primer lugar, para aquellos que no te conocen, cuéntanos un poco sobre tus antecedentes y por qué empezaste tu blog.

Bueno, mi nombre es Jason Larkins y soy asesor financiero de una firma de Asesoría de Inversiones Registrada ubicada en Kansas City, MO. La decisión de convertirme en entrenador/asesor fue un estímulo para mi lucha personal, y mis eventuales éxitos, con dinero.
Después de mucha presión por parte de uno de mis amigos más cercanos, comencé mi blog, WorkSaveLive, en noviembre de 2011. Después de mucho pensar y contemplar, no podía ignorar la realidad de que tener un blog ampliaría mi alcance y mi capacidad para impactar la vida de miles de personas - ¿por qué sólo ayudar a 500 personas al año cuando se puede obtener miles que visitan su sitio sobre una base mensual?

Lo que primero me llamó la atención fue su tweet de cómo fue capaz de pagar una cantidad tan grande de deuda en un período de tiempo relativamente corto. (Ver el Tweet más abajo)

¿Puede hablarnos de algunas de las razones que le llevaron a endeudarse tanto?

Durante mis días de "juventud" (sí, todavía tengo 27 años) me veía como una persona normal. Mucho de lo que aprendí a manejar el dinero fue a través de ser testigo de lo que mis padres hacían mientras crecía, y de ver lo que mis amigos y otras personas a mi alrededor estaban haciendo en ese momento.
Esta falta de verdadera educación financiera: saber cómo presupuestar, entender la importancia de vivir con menos de lo que se gana y ahorrar para el futuro, llevó a tomar algunas decisiones financieras extremadamente estúpidas, como por ejemplo:

• Ir a una escuela fuera del estado para jugar al fútbol (a pesar de las becas)
• Gastar mucho más de lo que gané (salir con amigos, ir de fiesta y comer afuera en cada comida)
• No entender las prioridades (elegir salir en lugar de pagar el alquiler a tiempo)

¿Cuál fue tu "momento aha" que te hizo darte cuenta de que tu deuda se había salido de control?

Voy a prefacio con esto: Sé que mucha gente que lea esto se sorprenderá de lo tonto que puede ser alguien, pero me siento cómodo con lo que he aprendido y con lo que he aprendido, así que ser brutalmente honesto no me molesta. También reconoceré intencionadamente que fui extremadamente estúpido y terco en ese momento.
A pesar de recibir múltiples llamadas de cobro al día, de tener una cuenta bancaria que era negativa durante 30 días seguidos (gracias a Dios que tenía otra), y de estar tan asustada y estresada que no sabía qué hacer, mi momento de'AHA!
Una noche que llevé a mi novia de la época (ahora esposa) a comer a la Cheesecake Factory. Había hecho un buen trabajo al esconder todas mis luchas de ella, pero en medio de la cena recibí una llamada de mi compañera de cuarto notificándome que nuestro cheque de renta había rebotado.
Yo era responsable de pagar todas las cuentas: la compañera de piso me daba su parte del dinero (terrible idea en ese momento) y yo "pagaba" las cuentas. ¿Quién no confiaría en un compañero de cuarto que ganaba más de $50,000 al año a los 21 años y vivía una vida que parecía ser la de alguien sin problemas financieros?
Así que, al darme cuenta de que ahora tenía un saldo negativo en mi OTRA cuenta de cheques, miré a mi novia y le dije el lío en el que estaba metido. Realmente no quería pedirle dinero prestado, así que me ofrecí a preguntarle a Cheesecake Factory si podía lavar los platos de la noche, pero ella terminó pagando la cena y prestándome $1,000 además de eso.
Desde ese día todo ha cambiado.

Una vez que usted tuvo el momento aha, ¿qué pasos implementó para comenzar el proceso de salir de la deuda?

El primer paso fue simplemente aprender a obtener un presupuesto escrito y limitar mis gastos. A esa edad pensaba que era invencible porque ganaba bastante dinero, pero la realidad es que todavía tenía cuentas que pagar y no podía seguir viviendo el estilo de vida que quería.
A Dave Ramsey le encanta decir que las finanzas son un 80% de comportamiento y un 20% de conocimiento, y yo soy un ejemplo perfecto de ello. Presupuestar no es difícil. Manejar bien el dinero es REALMENTE SIMPLE!
El problema es la persona a la que miras en el espejo. Es la falta de voluntad de hacer sacrificios, de ser disciplinados y de decir a la gente "¡NO!". Esa es la parte difícil y por eso muchos de nosotros fallamos.

En mi próximo libro hablo de tener un compañero de batalla. Alguien que te apoye en todos tus esfuerzos. ¿Qué tan importante era tener un compañero de batalla para salir de la deuda?

No sé si alguna vez hubiera podido hacer esto por mi cuenta. Salí con mi esposa durante 4 años y ya llevamos casados 2 años y medio. Me ha visto en lo peor y ha estado conmigo en lo mejor.
A pesar de nuestro progreso, ciertamente no estamos al final de nuestro viaje y aún hoy en día es de vital importancia tener a alguien que esté dispuesto a enfrentar la montaña conmigo; para animarte cuando caigas y para ser tu animadora cuando tengas éxito.

¿Cuáles fueron algunos de los obstáculos más difíciles que enfrentó al tratar de pagar toda su deuda?

Ha habido, y seguirá habiendo, muchos obstáculos. Poco después de la cena de Cheesecake Factory decidí hacer un cambio de carrera y aceptar un trabajo haciendo un 50% menos de lo que había sido.
Hablando de tiempos difíciles: Obviamente no sabía cómo limitar mis gastos cuando ganaba alrededor de 60.000 dólares, así que pensar que podría vivir de 30.000 dólares me daba bastante miedo. Sin embargo, después de tener un presupuesto estricto, me di cuenta de que podía hacer los sacrificios necesarios para bajar a 30.000 dólares al año.
Fue extremadamente desafiante y el presupuesto era muy ajustado (considerando todos los pagos de mis deudas), ¡pero funcionó! Nuestro obstáculo hoy en día es continuar con la rutina que es salir de la deuda. Cuando usted comienza $110,000 en el hoyo (con la mayoría de la deuda siendo préstamos estudiantiles), la única manera de salir es sacrificarse por un LARGO período de tiempo. Han pasado 5-6 años y todavía nos quedan algunos más por delante.

¿Se permitió celebrar algún hito en el proceso de pago de la deuda?

El primer año y medio que estuve en el"plan", no hubo ninguna obra de teatro o celebración: nada de salir a comer fuera, ni vacaciones, ni películas, ni conciertos, ni otro tipo de entretenimiento. Todo eran negocios.
Me llevó un poco de tiempo, pero finalmente me di cuenta de que no se puede vivir así para siempre, así que hemos reducido nuestra intensidad y vivimos la vida sin dejar de ser responsables.
Durante los últimos 6 años hemos: pagado en efectivo por dos autos (un viejo batidor y hace dos semanas compramos un Camry 2011), pagamos en efectivo por nuestra boda, anillos de boda, luna de miel, y nos hemos ido de vacaciones además de eso también.

¿Qué consejo le daría a otras personas que se encuentran en una situación similar pero que se sienten desesperadas de que nunca podrán pagar todas sus deudas? Especialmente cuando tienes una segunda hipoteca que estás tratando de pagar.

El remedio para la desesperanza es el progreso y ver que hay una luz al final del túnel.
He hecho algunas de las cosas más tontas que una persona puede hacer, y no sabía nada acerca de administrar dinero, crear un presupuesto o vivir con menos de lo que uno gana.
Si yo puedo hacerlo, entonces cualquiera puede. (Eso no pretende sonar arrogante o de cualquier otra manera que alguien quiera malinterpretarlo). Comienza con un presupuesto y la creación de un plan.
Creo firmemente que un presupuesto es la base para establecer un plan financiero sólido.

No deje que la deuda se interponga en el camino de sus sueños

Hoy en día, vivir con deudas es la norma, no la excepción. Casi todos los que usted y yo conocemos están luchando con alguna forma de deuda. Peor aún, la mayoría de la gente deja que eso los detenga de sus sueños.
Lo mejor que puede hacer por usted y sus finanzas es pagar la deuda y evitarla como la plaga. Trate de no seguir el ritmo de los demás y, en su lugar, construya un estilo de vida agradable y realista que pueda permitirse.
Las deudas pueden ser normales en estos días, pero usted no tiene que serlo. Atrévete a ser diferente, y serás mucho más feliz - y mucho más rico - a la larga.
¿Alguna vez has pagado una deuda? ¿Cuánto, y cómo lo hiciste?