Cómo hacer interés en su IRA

Cómo hacer interés en su IRA

Ayudar a la gente a prepararse para una jubilación exitosa es lo que hago todos los días. La mayoría de los jubilados suelen tener algún tipo de pensión o cuenta de jubilación que representa la mayor parte de sus activos invertibles.
Decidir la estrategia apropiada para hacer con ese dinero es la cosa más común que hacemos y la mayoría de las veces, tiene sentido convertir esa cuenta de jubilación en una IRA tradicional. Cuando estamos decidiendo sobre un plan de ingresos con el IRA nunca falla que yo reciba la pregunta, "¿Cuánto interés hace un IRA? Siempre sonrío cuando escucho esto porque es una pregunta tan común que oigo, que pensé que sería mejor explicar cómo realmente te interesas en una IRA.

Por qué una cuenta IRA es una buena opción para los fondos de jubilación

Aunque cada persona es diferente, y usted no debería invertir su dinero en una cuenta IRA sin considerar cuidadosamente sus opciones, hay algunas razones muy válidas para hacerlo durante la jubilación.

• Flexibilidad: La razón más grande para usar una IRA para su portafolio de jubilación es la flexibilidad que viene con una IRA. Con la mayoría de las cuentas IRA, usted tiene la capacidad de elegir sus propias inversiones. Puede elegir fondos que funcionen bien para usted y que podrían no estar disponibles en su 401(k) actual. Es más fácil hacer cambios en su IRA que hacer cambios en un plan de jubilación menos flexible patrocinado por su antiguo empleador.
• Acceso: Debido a que usted puede elegir su propio custodio de IRA, puede hacer que el acceso sea un poco más fácil. Como jubilado, usted necesita tener acceso a su cuenta. Elegir a su propio custodio podría permitirle un acceso más fácil a su cuenta, además hay una buena posibilidad de que su nuevo custodio de IRA ofrezca una serie de herramientas que pueden hacer que su planificación de ingresos durante la jubilación sea un poco más fácil. Un 401(k) o 403(b) en su antiguo empleador significa que usted tiene que quedarse con el custodio que la compañía elija.
• Menor costo: Si bien la presión del consumidor ha resultado en tarifas más bajas para muchos planes patrocinados por el empleador, la realidad es que a menudo se pueden encontrar tarifas aún más bajas con una IRA. Combine los costos administrativos más bajos de una IRA con el hecho de que usted tiene la flexibilidad de elegir fondos de menor costo y ETFs para su IRA, y su dinero será más rentable ya que sus retornos reales no serán consumidos por las altas tarifas que estaba pagando anteriormente.

La IRA correcta es más fácil de administrar, menos costosa y le ofrece más opciones. Consulte con un planificador financiero bien informado para que le ayude a encontrar el lugar adecuado para mantener su IRA, y para que le ayude a determinar cómo asignar sus activos dentro de una IRA para que tenga más probabilidades de lograr sus objetivos.

Las mejores tasas en su IRA

Escribí un post sobre las mejores tasas en una Roth IRA, que es una gran guía para aquellos que todavía están en la etapa de acumulación de la inversión. Sin embargo, si ya está jubilado, sus necesidades son diferentes. Las mejores tasas en su IRA significan algo diferente si usted depende de sus ahorros para obtener los ingresos que necesita para mantener su estilo de vida de jubilación.
Obtener las mejores tasas de interés en su IRA se trata de entender lo que puede mantener en su IRA, así como saber cómo utilizar la asignación de activos en su beneficio durante sus años de jubilación. Desafortunadamente, no hay mucha educación para los jubilados sobre este tema, así que hay una cierta confusión sobre cómo usar una cuenta IRA para su mejor beneficio.

¿Por qué hay tanta confusión?

Muchos inversionistas asocian las cuentas IRA con el CD de la cuenta IRA que usted ve anunciado en su banco local. Un CD es un producto que ofrece una tasa de retorno fija. Su CD pagará de acuerdo a una tasa de interés establecida. A menos que la institución financiera tenga una relación con una firma de corretaje, los certificados de depósito o cuentas de ahorro son la única opción de inversión que puede tener la cuenta IRA. Esto significa que su rendimiento va a ser relativamente bajo.
Un CD de IRA a menudo se ofrece con un plazo de 10 años, y la tasa es más alta que la mayoría de las otras ofertas de CD del banco. Sin embargo, la mayoría de estas tasas no son nada sobre lo que escribir en casa. Como resultado, los jubilados tienen la idea de que las cuentas individuales ofrecen rendimientos que son demasiado bajos para sus necesidades.
La realidad es que una cuenta IRA es una cuenta de jubilación con ventajas fiscales extremadamente flexibles que le permite mantener una variedad de activos. Los activos más comunes son las acciones y los bonos, en forma de fondos. Sin embargo, en algunos casos, es posible usar cuentas IRA para invertir en bienes raíces, negocios e incluso en metales preciosos. (Necesitará encontrar un custodio que esté dispuesto a trabajar con usted para tener una cuenta IRA más exótica, y sus costos administrativos serán más altos).
La mayoría de los jubilados, sin embargo, están en mejores condiciones de apegarse a las acciones y a los fondos de bonos en sus cuentas IRA. Estos activos suelen ofrecer mejores rendimientos que los CD de IRA, al tiempo que le permiten mantener un nivel aceptable de riesgo.

Tasa de interés de IRA = Rendimiento total

Dicen que una imagen vale más que mil palabras. Veamos si este bosquejo le ayuda a tener una idea más clara de cómo puede ganar dinero con una cuenta IRA:
*Los dividendos no están garantizados. Los pagos de intereses y bonos están sujetos a la capacidad de pago de reclamaciones del emisor y pueden estar sujetos a ciertos términos o restricciones. La inversión está sujeta a riesgos. La apreciación no está garantizada.
Hagámoslo simple: casi todos los portafolios de los jubilados consisten en una porción de acciones y bonos. Las acciones y los bonos se denominan clases de activos porque son dos tipos diferentes de inversiones. La combinación de acciones y bonos, llamada asignación de activos, depende de una serie de perfiles de riesgo, incluyendo su propia tolerancia al riesgo y cuándo espera necesitar el dinero. Cuando usted tiene una cartera que consiste en estas dos clases de activos, tiene dos componentes principales que le darán el rendimiento total (o tasa de interés, como la mayoría de nosotros pensamos):

1. Ingresos (por dividendos de acciones, pagos de intereses de bonos y distribuciones)
2. Apreciación (o depreciación).

Usted necesita entender cómo funcionan dentro de su IRA para tener una idea de su verdadera tasa de interés, así como también si desea tomar mejores decisiones sobre qué hacer con su dinero.

Ingresos de una cartera

Típicamente, cuando usted escucha "ingresos" en relación con una cartera de inversiones, lo más común que le viene a la mente son los bonos. Los bonos pagan lo que se denomina "pago de cupón", que se basa en el tipo de interés declarado sobre el bono. Estos pagos de cupones pueden ser mensuales, trimestrales o semestrales, dependiendo del emisor del bono. Cuando su bono vence, usted recibe el principal de vuelta, y puede reinvertir en otro bono si así lo desea.
El otro componente de ingresos de una cartera son los dividendos de acciones o acciones preferentes. Si usted posee un porcentaje de acciones en su portafolio entonces hay una buena posibilidad de que algunas de las acciones que usted posee paguen dividendos. Aquí hay un chisme sobre los dividendos de las acciones de Investorguide.com:
La porción de ingresos de la cartera es la más cercana a una tasa de interés fija en su cartera. Quiero subrayar que incluso la parte de ingresos de una cartera puede cambiar muy rápidamente en función de muchos factores. Las tasas de interés crecientes o decrecientes tendrán el efecto más grande tal como lo tendrían en los certificados de depósito de su banco.
Además, es posible que una compañía recorte sus dividendos, reduciendo la cantidad que usted recibe. Muchos jubilados eligen invertir en acciones conocidas como dividend aristócratas, o invertir en fondos compuestos por dividendos aristócratas. Se trata de empresas que han aumentado sus dividendos al menos una vez al año durante los últimos 25 años. Aunque siempre existe la posibilidad de que estas empresas recorten sus dividendos, la probabilidad de que esto ocurra es menor debido a la larga historia y al hecho de que muchas de estas empresas tienen que ser bastante sólidas para seguir aumentando los dividendos.

Apreciación de una cartera

El segundo factor que contribuirá al rendimiento de su cartera de IRA es la apreciación (o depreciación). En pocas palabras: ganar dinero. Con las acciones, eso es bastante simple. Usted compra acciones XYZ y $5.00 y las vende a $10.00, tienes aprecio. Eso es bastante sencillo. Lo que la mayoría de los inversores no se dan cuenta es que el potencial de apreciación no sólo se aplica a las acciones. También puedes hacerlo con tus bonos. ¿Decir qué?
Cuando la gente piensa en invertir en bonos, simplemente piensa que usted compra un bono y cobra los intereses. Como un CD. Si bien esto es cierto, la mayoría de los inversores no se dan cuenta de que se pueden negociar bonos en el mercado secundario y que el valor puede subir o bajar.
Muchos bonos se emiten a la par (o a su valor nominal), que es de 1.000 dólares. El valor del bono tiene una relación "tambaleante" con el movimiento de los tipos de interés. Después de que el bono es emitido, si las tasas de interés suben, el valor de ese bono bajará. Invierta el movimiento del tipo de interés y el valor aumentará. Los CDs de su banco también hacen esto, pero no es tan obvio.
Otro factor a considerar en el valor del bono es la fuerza del emisor. ¿Recuerdas cuando Lehman Brothers estaba al borde de la bancarrota? Sus bonos pasaron de $1,000 a menos de $100 antes de llegar a la bancarrota.
La manera en que se puede apreciar un bono es comprando en el mercado secundario si ahora se está vendiendo por debajo del valor de emisión de $1,000. Puede esperar hasta que el bono valga más que el valor de emisión y luego venderlo para obtener una ganancia.
Ejemplo: Usted compra un bono a $950 que vencerá en 3 años a $1000. No sólo se obtiene la apreciación, sino también el pago de intereses.

Para los mejores resultados: Evite el comercio activo en su IRA

Como siempre, es más probable que logre sus mejores resultados cuando evite operar activamente en su IRA. Si bien las cuentas IRA ofrecen flexibilidad y una forma de comprar y vender activos con ventajas fiscales, la realidad es que la compra y venta frecuente puede resultar en menores rendimientos.
No sólo hay una mayor probabilidad de que usted opere en el momento equivocado (lo peor es el pánico y las ventas bajas), sino que también puede elegir los valores individuales equivocados para el largo plazo.
Muchos jubilados tienen mejor suerte al invertir en fondos de bajo costo y ETFs en una asignación de activos que les ayuda a satisfacer sus necesidades. Estos fondos pueden ayudar a equilibrar los ingresos de la cartera y ofrecen diversidad y un cierto grado de protección. Además, es mucho menos trabajo de tu parte.

Cuente sus bendiciones de interés

El interés que usted gana en su IRA tiene muchas variables. Es por eso que es importante que se reúna con un CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ para ayudar a entender sus necesidades de ingresos y para ayudarle a posicionar sus cuentas para que potencialmente obtengan las tasas más altas en su IRA.
Más Divulgaciones:

• Certificados de depósito en la FDIC asegurados y ofrecen una tasa fija de retorno. Los certificados de depósito que se venden antes de su vencimiento en el mercado secundario están sujetos a las fluctuaciones del mercado, de modo que en el momento de la venta el inversionista puede recibir más o menos que su inversión original.
• La inversión en acciones implica un riesgo que incluye la pérdida de capital.
• Los bonos están sujetos a riesgos de mercado y de tasas de interés si se venden antes de su vencimiento. El valor de los bonos disminuirá a medida que suba la tasa de interés y está sujeto a disponibilidad y a cambios en el precio.
• El precio, los rendimientos y la disponibilidad de los valores están sujetos a cambios. Pueden existir ciertas características de rescate o de redención especiales que podrían afectar al rendimiento.
• Los ejemplos hipotéticos son sólo para fines ilustrativos. Los resultados pueden variar.